横琴人寿总精算师 崔望岭：
我们横琴人寿是去年底才成立，恰好赶上保险行业大调整，现在整个资金型产品，新公司不能做，所以保障型产品是我们主要的业务方向。
我们在珠海，那志华以前跟我比较熟，讲了他的理念之后，我们内部研究一下，觉得特别认可。因为我始终觉得，中国的保险相对还是比较贵，因为我们在珠海，离香港比较近，我们觉得很多人都去香港买保险，其实最大的优势：第一，便宜；第二，回报率高。
我们觉得这个价格方面的弹性是最大的。
那听志华提出这个理念，通过互联网做低价策略，保障优先，产品极简，我们很认可，所以就下定决心来做这件事。因为我们刚在珠海开业，不能在全国设机构，互联网保险可以在全国卖，我们恰好跟悟空保这个平台展开合作，具体是这样的。
（主持人：志华就不用讲了。因为是志华的魅力，我也是横琴的客户，因为志华给我推荐了终身寿险。）
第三个问题，我们来做一个小型的产品发布会。因为每个公司都和悟空保定制了一款优秀的产品，接下来想请各位总精算师用最简短和最有魅力的语言征服我们现场的观众，为大家介绍下您们定制的至尊保产品的最大亮点。
首先有请国华的童总介绍下至尊保终身重疾这个产品，据说这个产品从开始到上线，只用了15天时间。
国华人寿总精算师 童纯江
这个产品志华总刚才介绍过，但重要的事情要说三遍，我再介绍一下它的特点。
我觉得这个产品的几个特点应该非常鲜明：
第一，它的性价比非常高。因为我们把资源倾向给客户，让客户花钱一定要花在刀刃上。
第二，这个产品非常简单:重疾，终身。产品形态没有花哨，就是重疾。终身的重疾产品市场上很少，因为重疾发生率的不断提升，未来很多不确定性因素，再保险公司都不愿意接这块业务。但我们从客户出发，还是突破了下，做了一个终身产品。
第三，我们这个产品有很多惊喜，有很多增值服务，比如电话医生，基因检测等，这也是上线客户反馈的结果，需要更多的服务，我们马上就推出来了。
所以它的特点主要就是这三个。
我再说一下这个15天。因为传统的产品一般从设计到最后上线，一般来讲要经历两到三个月，传统的一些产品。这个产品为什么能够这么快呢？其实主要有以下几个方面：
方面一，我们跟悟空保的想法上非常统一，把客户需求放在第一，把最好的东西给客户，所以我们在产品设计上的时间花的很短，没有反复去折腾，很快。
方面二，国华的速度也很快，因为国华在互联网也是发展了很多年，我们的速度其实跟互联网的速度其实是比较吻合的。我们也是在总裁的带领下，我们这个团队非常高效，决策也是非常灵活，所以我们整个跨部门的团队，在运营产品、IT、渠道上经常加班，在很短的时间就把这个产品赶出来了。
方面三，悟空保非常专业，他们也是熬了很多通宵，其实你要算工作时间，应该不止15天，因为是通宵在干，我们一天干20小时甚至干20多个小时，所以在这么短的时间推出这么一个产品，其实是超出我们的预期。
主持人：感谢童总，接下来我要问的是我们中英的胡总，因为胡总是太平的老同事，去年在中英同事一年，我做个险，他做总精算师，我知道在中英要出一个产品是很难的，这次创造了奇迹，请胡总讲讲这次的百万医疗险和您的新产品设计思维。
中英人寿副总裁兼总精算师 胡敏
我用很简短的话说一下百万医疗这个产品，就是：低保费，高保障，它的杠杆其实非常高，所以这个产品出来对于AVIVA这样一个几百年的老公司来看是很难很难的。
的确当时跟志华，包括再保公司做了很多沟通，而且当时开发这个产品以后，AVIVA这边的争议很大，为了这个产品，中英的CEO，包括我本人，AVIVA总部和亚太区的董事长、总经理当面来谈这个产品，最终才拍板决定上这样一个产品，所以这个真的很不容易，这对中英来说，对AVIVA这个保险集团来看也是很重要的在产品上的突破。
那说到精算，在台上有四位精算师，主持人刚才也说，都很聪明。那AVIVA是英国最大的保险公司，英国有两个最著名的、而且更聪明的人，一个叫牛顿，一个叫丘吉尔，大家都很熟悉。但牛顿和丘吉尔都是我们AVIVA的客户，大家还犹豫什么呢？
主持人：嗯，这个广告做的很精彩。胡总已经销售完毕了，要向牛顿学习。那么请横琴人寿的崔总。横琴刚刚成立不久，就已经跟悟空保合作定制了四款产品：终身寿险，定期寿险，终身意外和定期意外。刚才志华在演讲中说过，对于终身意外险，中国有两百多家保险公司里第一款终身意外保险。请崔总谈一下，这么快的速度，跟悟空保合作了四款产品，您的心路历程。
横琴人寿总精算师 崔望岭
这四款产品里定期寿险和终身寿险，这是保身故的产品，这是寿险中最基本的产品，从产品本身来看，没有什么特殊的地方。
但是特殊的地方是这样的，在我刚学精算的时候，看到美国的教材书本上都讲的定期寿险和终身寿险，但是我们国内发现卖产品没有人卖这些产品，就是单纯卖，作为主险卖定期寿险的很少。
现在去很多大的公司，你说买一个定期寿险，你说只保二十年，作为主险来买的话也是买不到的，它会作为附加险来卖。所以在教科书上讲的国外主流产品，在我们这个国家为什么没有卖？后来我想了一下，一个是定期寿险太便宜了，便宜到单个卖一个保单的话，如果把销售成本和开发成本都算进来之后，它每一单的成本，相对那个保额成本太高，代理人好不容易找个客户，挣的钱却很少。
因为十几年前，大家保额十万二十万，保二十万都已经算多的了，所以一张保单，定期寿险在五百块钱，如果这样开发一个客户的话，保险公司分摊的费用也非常高，代理人挣不到钱，所以在市场上看不到单独卖定期寿险的产品。
但现在我们看到这个产品就是可以单独卖的，可以单独买。我认为在当前这个情况下，开发这个产品是可以的，在于几点。
第一，保额比以前明显多了，买一个保单基本两三千块钱，平均保额是67万。这比以前的平均保额不到十万已经提高了十倍，所以每张保单的钱已经比较多了。
第二，十几年前，保险寿险刚开始，那个生命表大家都吃不准。尤其精算师定价的话，老觉得咱们中国人的寿命预测起来是是不很难，但是这十几年下来，我们这个寿命在提高，健康状况在改善，所以对保障性的产品的信心越来越足了。
所以在这种情况下，也参考包括港台地区的这些人的寿命和他们所推出的产品，我觉得现在做这样低价的产品也可以满足盈利的需求，所以这个产品推出，基本上达到了用低的价格买很高保额的产品，而且可以独立的买，而且核保也很简单。
那终身寿险其实是定期寿险的一个特殊形式了，它定的价格也是比较低的，我觉得现在人的寿命和未来来看，也是可以支持的，这是定期寿险推出的策略和定价策略。
下面说说意外险。其实定期意外和终身意外在市场也是很少见的，我觉得开发定期意外险的意义在哪儿呢？
首先我们以前都买过一年期的意外保险，但是大家都会遭受，忘了续保或者续保的要求条件比较苛刻的情况。比如续保到60岁或者65岁就不让续保了，这样的情况下意外险就断了。其实绝大部分人都不续保，就是被代理人推销，买了一年期的意外，到第二年算了，钱白给他了，这样的话导致不知不觉中就把保障丧失掉了。但我们现在这个定期意外可以弥补这个缺陷。价格也不高，跟意外险的价格相当，但是可以让人家记住，是一个长期险，这样续保就可以长期的下去，防止有的时候保，有的时候不保，这样保障有的时候就会缺失掉。
终身意外刚才志华也说了是当前市场上基本上很少见的、基本上是没有的一个产品。其实终身意外险巨大的困难就在高年龄阶段的意外发生判断的问题。因为现在也没有数据支持高年龄的意外发生率，另外高年龄意外发生之后，是意外造成的死亡，还是由疾病造成的，很难判断，所以各家公司不太开发这种产品。
但这次我们还希望能在这方面做个创新，就联系再保，也参照了国外的一个老年经验，下决心先做这样的尝试。
另外我们还考虑了客户的利益，其实客户买了我们这个终身意外之后，你发现缴钱缴到30、40年之后，你发现如果退保的话本都回来了，如果你拿到终身的话，长期持有的话，其实还有一定的收益率，大概有2%、3%的收益率，不但有保障，而且能回本。我们是这样的考虑的：因为客户出了这么多钱，虽然是一个意外险保障，保了这么长时间，这个产品最后是有价值的，我们一定要还给客户。所以在这个定价过程中，我们是下了很大决心，还是把客户的利益放在首位来开发这个终身意外险。

最后一个问题，我们今天的主题是“C2B是消费者主动线上购买保险突破口”，有人说卖保险必须要“推销”，推了才能销，但现在我们要实现那种客户主动要购买，所以今天想请三位总精算师谈一下，您们觉得在未来我们保险行业可以改进的方向，如何更能提升我们互联网保险的吸引力，让更多的客户主动通过C2B的模式来购买自己的保险？
国华人寿总精算师 童纯江
首先我非常认同C2B这个模式，因为入行十几年，保险产品的变化确实很多，以前一些朋友来问的话都不好意思推荐，但现在其实产品真的很好，变化很大，有朋友来问的话都是很自信地会问他们推荐。
那关于C2B，刚才几个演讲嘉宾都讲到了一些思路，但我想再补充几点：
第一，从产品上来讲，我觉得一定要简单一点，我们可以把这个产品设计得像很多积木一样，每一个积木就是一个责任，客户如果说需要一个复杂的产品，可以通过不同的积木搭建他自己的需求。所以如果把C2B做好的话，产品首先要极简。
第二，定价。传统的定价可能有几大块利益体，一块是保险公司，一块是渠道，还有一块是客户。我觉得既然说C2B客户为出发点的话，就应该把资源、利益往客户上放多一点，我们在中间商的一些利益尽量要简化一点，给客户一个想要又觉得花的钱是很值的一个产品。
第三，风控。我的理解风控就是让一个保险产品持续、稳健的经营下去。现在可能中国将近80家寿险公司，我们也担心通过互联网这种模式的话，会不会产生一个比拼的价格战，最后大家都没有一个底线，为了进市场、搏眼球、流量会把价格打得很低，但是我觉得可能我们作为精算师或者是保险公司也需要有一个底线，亏本的生意肯定是做不长久，如果说一个产品流着血去卖的话，半年之后反而这个产品就消失了，因为扛不住了，消失了之后是客户对这个平台就没有黏性了，也不再太信任了，反而是一个恶性循环。我们一定要把住一个底线，同时我们通过各种方法降低成本，刚才志华也讲过了，把最好的留给客户。

悟空保合伙人QQ交流群：308502675

所有合伙人的权利现在都在金箍棒保险公众号，悟空保合伙人知道吗？

悟空保至尊宝重疾险回馈老用户附加轻症有优惠活动，赠送基因监测

老用户赶紧行动起来吧，12号-18号是8折，今天最后一天

在美国，100个人有122件保单；在日本，100个人有560件保单；在台湾，100个人有120件保单；在香港，100个人有104件保单；在中国大陆地区，100个人有15件保单。换种说法，就是在中国，大概100人中有5个人买商业保险……

悟空保有新产品即将于重阳节上线哦

在美国，100个人有122件保单；在日本，100个人有560件保单；在台湾，100个人有120件保单；在香港，100个人有104件保单；在中国大陆地区，100个人有15件保单。换种说法，就是在中国，大概100人中有5个人买商业保险……

在这里

在这里悟空保至尊宝合伙人邀请码

悟空保至尊宝合伙人邀请码在这里

悟空保至尊宝合伙人邀请码在这里

赞\(≧▽≦)/赞