小额信贷和绿色信贷发展高度匹配。小额信贷主要是服务于三农、个体工商户和小微企业。而这些主体往往存在较高的环境风险，环境违规处罚事件高发。绿色小额信贷的目的，就是引导资金和贷款流入符合绿色经济要求的企业和机构，并从破坏、污染环境的企业和项目中逐步退出，从而实现资金的“绿色配置”，引导经济绿色化转型。
小额信贷机构该如何做，清华大学五道口金融学院金融与发展研究中心小额信贷绿色化研究工作组完成的《关于中和农信发展绿色金融的研究和建议》，为中和农信绿色发展提出了建议。
撰写|清华大学五道口金融学院金融与发展研究中心
小额信贷绿色化研究工作组
资助|农村公益金融研究院
国内绿色金融发展趋势
当前，保护生态环境、应对气候变化和维护能源资源的安全已成为全球面临的共同挑战。绿色金融是随着国际可持续发展理念和绿色发展要求而产生及发展,代表国际金融业发展的新方向和新趋势。
中国近年来环境污染成本占GDP的比重始终在3%以上。空气污染成本占GDP比重就达6.55%，水和土壤的污染成本分别占GDP的2.1%和1.1%。中国亟需从资源消耗型经济转变为资源节约型和环境友好型经济。
目前，政策体系、统计监测体系、专项统计制度、考核评价体系、业绩纳入MPA考核办法等绿色信贷政策框架已初步形成。
在中和农信的资金、技术支持下，海南昌江昔日伐木者，如今种田忙。
发展绿色信贷的机遇
环境需求是绿色信贷发展的内在要求。受限于自身的资源能力现状，三农经营项目/客户、个体工商户、小微企业等往往缺乏相关的技术和环境保护/减排措施，因此环境风险较高。2016年小微企业的违规记录为472091条，占全年处罚记录的84.25%。
农业农村绿色发展推动绿色信贷发展。依据2018年9月中国中央、国务院发布的《乡村振兴战略规划》，要求“加大金融支农力度”，健全适合农业农村特点的农村金融体系，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。
小微企业转型升级需要绿色信贷的支持。2017年全国工业生产增速扭转了连续六年下降的态势，呈现企稳向好的发展态势。环保核查对“散乱污”企业的治理，出清了以牺牲环境为代价降低产品成本的违规、违法企业，从而维护了产品的合理市场价格，维护了合法企业的市场地位。
客户李静放弃了城里高薪的工作，回到家乡阿拉善种植梭梭林，不但让当地环境有较大改善，也靠梭梭树的附属品——肉苁蓉、锁阳、花棒等赚到不少钱。
发展绿色信贷的环境挑战
（以中和农信为例）
中和农信面临的环境风险主要来源于环境问题和环境风险对其生产经营造成的影响，如成本增加、额外的投资需求、对水域和土地污染的清洁责任、赔偿责任、意外事故造成的经济损失和赔偿、消费者消费行为变化造成的市场变化、被处罚、勒令关停或停业整顿以及环境问题对企业生产和项目建设进程的影响等等。
客户所处区域的环境风险分析。中和农信的客户大部分在农村，主要的风险是地理环境恶劣，土地资源少；生态环境脆弱，自然灾害发生概率高等。
主要投向行业环境风险分析。中和农信的主要投向行业是种植业和养殖业。在种植业中，为了获得农业的高产和稳产，需要改造环境，为农作物的生长创造良好的条件，扺抗不良环境和有害生物的侵袭。因此，产生了平整土地、农田水利工程（灌溉）、施肥、防治病虫草鼠害等农业措施以及大棚、温室以及工厂化等栽培形式，但这些工程也不可避免地会对环境产生影响。畜禽养殖产生的废弃物中可能造成的污染有：水体污染、空气污染、生态危害、传播病菌等。
客户荀英慧在中和农信的资金支持下，种起了沙棘，不但为防治土地荒漠化做出贡献，也得到了丰厚的经济回报。
发展绿色信贷的优势
（以中和农信为例）
中和农信的主要客群集中在农村，而这目前是绿色信贷发展各方关注的焦点。增加绿色金融供给，扶持农林产业发展，是贯彻落实五大发展理念和发挥金融服务供给侧结构性改革作用的重要举措。
现有客群是绿色信贷业务开展的核心群体。2018年的乡村振兴战略，其中农业及乡村绿色发展成为最大亮点，为绿色发展打开了新的空间，也为绿色金融提供了重大机遇。
绿色信贷有助于中和农信塑造差异化经营优势：有助于优化自身的信贷业务结构、提升风险管控能力。从自身规模特点出发，关注绿色产业、绿色项目，发展绿色小额信贷业务，能帮助中和农信形成自身的业务经营特色。
客户李俊星在中和农信的资金支持下建起了现代化大棚，并成了村里第一个使用滴灌技术的人。
绿色信贷有助于中和农信获得低成本资金。发展绿色信贷，可以获得人民银行的差异化政策优惠，获得较低成本的资金。
绿色信贷有助于中和农信获得社会环境效益。从增加社会财富的角度考虑，金融机构通过发展绿色金融来改善就业环境，提高就业水平，增加人们物质财富。
报告建议
发展绿色信贷是一项系统化的全面变革举措，绝不是一个部门或者某个团队的责任，需要公司决策层和高级管理层高度重视，进行全面的规划和布局：
1、从战略层面明确绿色信贷的发展目标，将绿色信贷发展提升到公司整体战略层面，形成明确的愿景、清晰的战略目标，在全公司形成高度一致的认识。
2、绿色信贷相关的组织和人才建设，根据自身情况成立专职的绿色信贷部门。
3、完善绿色信贷相关的政策制度。比如：绿色运营制度、绿色信贷相关的绩效考核制度等。
4、创新绿色信贷产品。开展绿色产品创新，需要对使用绿色信贷产品的客户给予优惠或支持，如在抵押条件、价格等方面，以应对农村绿色小额信贷发展面对的挑战。
5、搭建体系化的绿色信贷业务流程。加强现有小额信贷的流程改造，实现绿色信贷全流程管理，从贷前、贷中、贷后各环节细化落实绿色金融相关要求。
6、做好绿色信贷业务支撑体系建设。比如：开展内部绿色运营、支持绿色信贷业务开展的信息化建设、绿色小额信贷数据统计和环境信息披露等。
关于“星空计划”
“星空计划”是中和农信项目管理有限公司（简称“中和农信”）2015年发起的一项小型研究计划， 每年举办一届，旨在搭建国内优秀青年学者、行业精英开展农村金融相关的前瞻性研究平台，通过为研究者提供资金、技术、数据以及人员等全方位支持，为中和农信的发展提供智库支持，推动国内普惠金融发展的理论、战略、方法研究。
小额信贷机构该如何做，清华大学五道口金融学院金融与发展研究中心小额信贷绿色化研究工作组完成的《关于中和农信发展绿色金融的研究和建议》，为中和农信绿色发展提出了建议。
撰写|清华大学五道口金融学院金融与发展研究中心
小额信贷绿色化研究工作组
资助|农村公益金融研究院
国内绿色金融发展趋势
当前，保护生态环境、应对气候变化和维护能源资源的安全已成为全球面临的共同挑战。绿色金融是随着国际可持续发展理念和绿色发展要求而产生及发展,代表国际金融业发展的新方向和新趋势。
中国近年来环境污染成本占GDP的比重始终在3%以上。空气污染成本占GDP比重就达6.55%，水和土壤的污染成本分别占GDP的2.1%和1.1%。中国亟需从资源消耗型经济转变为资源节约型和环境友好型经济。
目前，政策体系、统计监测体系、专项统计制度、考核评价体系、业绩纳入MPA考核办法等绿色信贷政策框架已初步形成。
在中和农信的资金、技术支持下，海南昌江昔日伐木者，如今种田忙。
发展绿色信贷的机遇
环境需求是绿色信贷发展的内在要求。受限于自身的资源能力现状，三农经营项目/客户、个体工商户、小微企业等往往缺乏相关的技术和环境保护/减排措施，因此环境风险较高。2016年小微企业的违规记录为472091条，占全年处罚记录的84.25%。
农业农村绿色发展推动绿色信贷发展。依据2018年9月中国中央、国务院发布的《乡村振兴战略规划》，要求“加大金融支农力度”，健全适合农业农村特点的农村金融体系，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。
小微企业转型升级需要绿色信贷的支持。2017年全国工业生产增速扭转了连续六年下降的态势，呈现企稳向好的发展态势。环保核查对“散乱污”企业的治理，出清了以牺牲环境为代价降低产品成本的违规、违法企业，从而维护了产品的合理市场价格，维护了合法企业的市场地位。
客户李静放弃了城里高薪的工作，回到家乡阿拉善种植梭梭林，不但让当地环境有较大改善，也靠梭梭树的附属品——肉苁蓉、锁阳、花棒等赚到不少钱。
发展绿色信贷的环境挑战
（以中和农信为例）
中和农信面临的环境风险主要来源于环境问题和环境风险对其生产经营造成的影响，如成本增加、额外的投资需求、对水域和土地污染的清洁责任、赔偿责任、意外事故造成的经济损失和赔偿、消费者消费行为变化造成的市场变化、被处罚、勒令关停或停业整顿以及环境问题对企业生产和项目建设进程的影响等等。
客户所处区域的环境风险分析。中和农信的客户大部分在农村，主要的风险是地理环境恶劣，土地资源少；生态环境脆弱，自然灾害发生概率高等。
主要投向行业环境风险分析。中和农信的主要投向行业是种植业和养殖业。在种植业中，为了获得农业的高产和稳产，需要改造环境，为农作物的生长创造良好的条件，扺抗不良环境和有害生物的侵袭。因此，产生了平整土地、农田水利工程（灌溉）、施肥、防治病虫草鼠害等农业措施以及大棚、温室以及工厂化等栽培形式，但这些工程也不可避免地会对环境产生影响。畜禽养殖产生的废弃物中可能造成的污染有：水体污染、空气污染、生态危害、传播病菌等。
客户荀英慧在中和农信的资金支持下，种起了沙棘，不但为防治土地荒漠化做出贡献，也得到了丰厚的经济回报。
发展绿色信贷的优势
（以中和农信为例）
中和农信的主要客群集中在农村，而这目前是绿色信贷发展各方关注的焦点。增加绿色金融供给，扶持农林产业发展，是贯彻落实五大发展理念和发挥金融服务供给侧结构性改革作用的重要举措。
现有客群是绿色信贷业务开展的核心群体。2018年的乡村振兴战略，其中农业及乡村绿色发展成为最大亮点，为绿色发展打开了新的空间，也为绿色金融提供了重大机遇。
绿色信贷有助于中和农信塑造差异化经营优势：有助于优化自身的信贷业务结构、提升风险管控能力。从自身规模特点出发，关注绿色产业、绿色项目，发展绿色小额信贷业务，能帮助中和农信形成自身的业务经营特色。
客户李俊星在中和农信的资金支持下建起了现代化大棚，并成了村里第一个使用滴灌技术的人。
绿色信贷有助于中和农信获得低成本资金。发展绿色信贷，可以获得人民银行的差异化政策优惠，获得较低成本的资金。
绿色信贷有助于中和农信获得社会环境效益。从增加社会财富的角度考虑，金融机构通过发展绿色金融来改善就业环境，提高就业水平，增加人们物质财富。
报告建议
发展绿色信贷是一项系统化的全面变革举措，绝不是一个部门或者某个团队的责任，需要公司决策层和高级管理层高度重视，进行全面的规划和布局：
1、从战略层面明确绿色信贷的发展目标，将绿色信贷发展提升到公司整体战略层面，形成明确的愿景、清晰的战略目标，在全公司形成高度一致的认识。
2、绿色信贷相关的组织和人才建设，根据自身情况成立专职的绿色信贷部门。
3、完善绿色信贷相关的政策制度。比如：绿色运营制度、绿色信贷相关的绩效考核制度等。
4、创新绿色信贷产品。开展绿色产品创新，需要对使用绿色信贷产品的客户给予优惠或支持，如在抵押条件、价格等方面，以应对农村绿色小额信贷发展面对的挑战。
5、搭建体系化的绿色信贷业务流程。加强现有小额信贷的流程改造，实现绿色信贷全流程管理，从贷前、贷中、贷后各环节细化落实绿色金融相关要求。
6、做好绿色信贷业务支撑体系建设。比如：开展内部绿色运营、支持绿色信贷业务开展的信息化建设、绿色小额信贷数据统计和环境信息披露等。
关于“星空计划”
“星空计划”是中和农信项目管理有限公司（简称“中和农信”）2015年发起的一项小型研究计划， 每年举办一届，旨在搭建国内优秀青年学者、行业精英开展农村金融相关的前瞻性研究平台，通过为研究者提供资金、技术、数据以及人员等全方位支持，为中和农信的发展提供智库支持，推动国内普惠金融发展的理论、战略、方法研究。
