在大力发展普惠金融与金融扶贫的政策指引下，如何有效地推进针对农民以及中低收入群体的金融服务，成为农村金融实务部门和理论界共同关注的焦点。然而，农户总体金融知识水平严重影响了其对金融服务的认知与合理使用，不利于农村金融环境的进一步改善。2000年以来，由发展中国家政府、FAO、NGO以及金融机构牵头组织的面向农户的金融教育项目逐渐兴起，成为发展中国家扶贫政策的重要配套措施。
在中和农信“星空计划”的支持下，本团队于2018年7月和10月分别对内蒙古赤峰市巴林右旗、乌兰察布市商都和山东聊城市阳谷、临清中和农信分支进行实地调研，通过对接受金融教育和未接受金融教育农户进行随机抽样调查，对中和农信金融教育效果进行评价。
撰写 | 黄惠春
南京农业大学
资助 | 农村公益金融研究院
中和农信金融教育进展情况
中和农信是国家普惠金融战略有力的贯彻者，通过提供无抵押的小额信贷服务，致力于改善中低收入家庭的经济状况。2015年，中和农信提出“金融教育常态化”，积极开发有关法律和金融知识的课件、定期举办金融知识宣传以加强金融教育。
2016年中和农信推出金融教育大型公益活动，面向中和农信全国所有分支机构所辖地区的农户开展征信、保险、法律常识、绿色金融等金融知识培训。
2016年7月20日，Visa与中和农信在巴林右旗启动了“Visa-普惠金融及教育实验基地”，金融教育项目于2016年8月在内蒙古自治区巴林右旗和库伦旗开始执行，主要是由当地土生土长的中和农信客户经理对村民进行金融教育。
2017年8月26日，Visa和中和农信选定商都作为第二期“金融教育示范基地”，对当地的农牧民进行金融教育。
2018年5月23日，Visa、中国扶贫基金会和中和农信共同选定内蒙古科右中旗作为第三期“普惠金融教育实验基地”，中和农信科右中旗分支机构继续推广移动互联网和金融知识教育培训。
截至目前，中和农信共举办金融教育活动三千多场，参与金融教育的农户有十万余人，该活动为广大农户送去了重要的金融知识。
金融教育效果评价指标
金融教育的目的是通过对农户进行金融教育，增强农户对金融知识的理解和运用，提升农户的金融意识，使农户能够做出明智的金融决策，提高金融福祉，走向小康生活。
研究从两个层面对金融教育效果进行评价：一是知识层面，包括金融知识和金融意识两类指标；二是能力层面，包括金融技能和金融行为两类指标。
根据金融教育效果评价指标体系，课题组设计了农户金融教育效果测评问卷，共20道题目，包括金融知识8题、金融意识5题、金融技能2题、金融行为5题。根据得分进行T检验，根据T检验的结果分析金融教育的效果。
知识层面-金融知识
内蒙地区：参加金融教育农户的金融知识得分整体优于未参加金融教育农户，但T检验的结果显示参加金融教育与未参加金融教育的农户在金融知识上不存在差异。因此，在内蒙地区金融教育对农户金融知识水平的提高尚未表现出明显作用。
山东地区：参加金融教育农户的金融知识得分整体高于未参加金融教育农户，且T检验的结果显著，由此可见，金融教育对农户金融知识水平的提高具有显著作用。
知识层面-金融意识
内蒙地区：参加金融教育农户的金融意识得分整体优于未参加金融教育农户，且T检验的结果显著，由此可见，金融教育对提高农户金融意识水平具有显著作用。
山东地区：参加金融教育农户的金融意识得分高于未参加金融教育的农户，且T检验的结果显著，由此可见，金融教育对农户金融意识水平的提高具有显著作用。
能力层面-金融技能
内蒙地区：参加金融教育农户的金融技能整体高于未参加金融教育农户，且T检验的结果显著，由此可见，金融教育对提高农户金融技能具有明显作用。
山东地区：参加金融教育农户金融技能的平均分高于未参加金融教育农户。T检验结果显示参加金融教育与未参加金融教育的农户在金融技能上存在显著差异，可见，金融教育可以显著提高农户的金融技能。
能力层面-金融行为
内蒙地区：不论是支付行为还是贷款行为，参加金融教育农户的金融行为得分均优于未参加金融教育的农户，表明金融教育对改善农户金融行为具有明显作用。
山东地区：参加金融教育农户获得贷款的比例更高。由此可见，金融教育对改善农户金融行为具有显著作用。
样本区农户金融教育满意度分析
内蒙地区样本农户对金融教育是满意的，其满意度高达94.21%；在金融教育认可度方面，66.67%的农户认为金融教育非常有帮助，26.81%的农户认为金融教育比较有帮助，认为金融教育没有帮助的农户仅占0.72%；在具体的培训效果方面，84.06%的农户认为信用与贷款方面的培训对他们帮助最大；农户参加培训的意愿很高，81%的农户表示非常愿意再次参加，15%的农户表示比较愿意再次参加。
山东地区参加金融教育的农户对金融教育的满意度高达95.46%；94.54%的农户认为金融教育是有帮助的；在参加意愿方面，52.73%的农户表示非常愿意再次参加，38.18%的农户表示比较愿意再次参加；在金融知识选择方面，79.09%的农户认为信用与贷款方面的知识有用，33.91%的农户对理财知识感兴趣。
【结论】中和农信的金融教育对提升农户的金融知识和金融能力总体上是有效的；由于地区经济以及农村生产生活方式、社会文化的差异，中和农信金融教育效果存在地区差异；农户对中和农信金融教育项目的满意度较高，90%以上的农户认为金融教育是有帮助的，并且再次接受金融教育的意愿强烈；不同地区农户对金融教育内容的偏好存在差异，内蒙地区农户主要关注贷款和信用方面的知识，而经济较发达的山东地区农户对理财、保险等知识更加感兴趣。
报告建议
基于上述研究结论和以及金融教育存在的问题，课题组对中和农信金融教育活动的进一步开展提出以下四点建议：一是根据不同地区农户的金融需求开发更有针对性的金融教育体系；二是提高金融教育活动的规范性，适当增加金融教育活动开展的频率；三是丰富金融教育活动的形式，增强金融教育的效果；四是明确金融教育的目标和职责，将金融教育活动纳入分支考核。
关于“星空计划”
“星空计划”是中和农信项目管理有限公司（简称“中和农信”）2015年发起的一项小型研究计划， 每年举办一届，旨在搭建国内优秀青年学者、行业精英开展农村金融相关的前瞻性研究平台，通过为研究者提供资金、技术、数据以及人员等全方位支持，为中和农信的发展提供智库支持，推动国内普惠金融发展的理论、战略、方法研究。
在中和农信“星空计划”的支持下，本团队于2018年7月和10月分别对内蒙古赤峰市巴林右旗、乌兰察布市商都和山东聊城市阳谷、临清中和农信分支进行实地调研，通过对接受金融教育和未接受金融教育农户进行随机抽样调查，对中和农信金融教育效果进行评价。
撰写 | 黄惠春
南京农业大学
资助 | 农村公益金融研究院
中和农信金融教育进展情况
中和农信是国家普惠金融战略有力的贯彻者，通过提供无抵押的小额信贷服务，致力于改善中低收入家庭的经济状况。2015年，中和农信提出“金融教育常态化”，积极开发有关法律和金融知识的课件、定期举办金融知识宣传以加强金融教育。
2016年中和农信推出金融教育大型公益活动，面向中和农信全国所有分支机构所辖地区的农户开展征信、保险、法律常识、绿色金融等金融知识培训。
2016年7月20日，Visa与中和农信在巴林右旗启动了“Visa-普惠金融及教育实验基地”，金融教育项目于2016年8月在内蒙古自治区巴林右旗和库伦旗开始执行，主要是由当地土生土长的中和农信客户经理对村民进行金融教育。
2017年8月26日，Visa和中和农信选定商都作为第二期“金融教育示范基地”，对当地的农牧民进行金融教育。
2018年5月23日，Visa、中国扶贫基金会和中和农信共同选定内蒙古科右中旗作为第三期“普惠金融教育实验基地”，中和农信科右中旗分支机构继续推广移动互联网和金融知识教育培训。
截至目前，中和农信共举办金融教育活动三千多场，参与金融教育的农户有十万余人，该活动为广大农户送去了重要的金融知识。
金融教育效果评价指标
金融教育的目的是通过对农户进行金融教育，增强农户对金融知识的理解和运用，提升农户的金融意识，使农户能够做出明智的金融决策，提高金融福祉，走向小康生活。
研究从两个层面对金融教育效果进行评价：一是知识层面，包括金融知识和金融意识两类指标；二是能力层面，包括金融技能和金融行为两类指标。
根据金融教育效果评价指标体系，课题组设计了农户金融教育效果测评问卷，共20道题目，包括金融知识8题、金融意识5题、金融技能2题、金融行为5题。根据得分进行T检验，根据T检验的结果分析金融教育的效果。
知识层面-金融知识
内蒙地区：参加金融教育农户的金融知识得分整体优于未参加金融教育农户，但T检验的结果显示参加金融教育与未参加金融教育的农户在金融知识上不存在差异。因此，在内蒙地区金融教育对农户金融知识水平的提高尚未表现出明显作用。
山东地区：参加金融教育农户的金融知识得分整体高于未参加金融教育农户，且T检验的结果显著，由此可见，金融教育对农户金融知识水平的提高具有显著作用。
知识层面-金融意识
内蒙地区：参加金融教育农户的金融意识得分整体优于未参加金融教育农户，且T检验的结果显著，由此可见，金融教育对提高农户金融意识水平具有显著作用。
山东地区：参加金融教育农户的金融意识得分高于未参加金融教育的农户，且T检验的结果显著，由此可见，金融教育对农户金融意识水平的提高具有显著作用。
能力层面-金融技能
内蒙地区：参加金融教育农户的金融技能整体高于未参加金融教育农户，且T检验的结果显著，由此可见，金融教育对提高农户金融技能具有明显作用。
山东地区：参加金融教育农户金融技能的平均分高于未参加金融教育农户。T检验结果显示参加金融教育与未参加金融教育的农户在金融技能上存在显著差异，可见，金融教育可以显著提高农户的金融技能。
能力层面-金融行为
内蒙地区：不论是支付行为还是贷款行为，参加金融教育农户的金融行为得分均优于未参加金融教育的农户，表明金融教育对改善农户金融行为具有明显作用。
山东地区：参加金融教育农户获得贷款的比例更高。由此可见，金融教育对改善农户金融行为具有显著作用。
样本区农户金融教育满意度分析
内蒙地区样本农户对金融教育是满意的，其满意度高达94.21%；在金融教育认可度方面，66.67%的农户认为金融教育非常有帮助，26.81%的农户认为金融教育比较有帮助，认为金融教育没有帮助的农户仅占0.72%；在具体的培训效果方面，84.06%的农户认为信用与贷款方面的培训对他们帮助最大；农户参加培训的意愿很高，81%的农户表示非常愿意再次参加，15%的农户表示比较愿意再次参加。
山东地区参加金融教育的农户对金融教育的满意度高达95.46%；94.54%的农户认为金融教育是有帮助的；在参加意愿方面，52.73%的农户表示非常愿意再次参加，38.18%的农户表示比较愿意再次参加；在金融知识选择方面，79.09%的农户认为信用与贷款方面的知识有用，33.91%的农户对理财知识感兴趣。
【结论】中和农信的金融教育对提升农户的金融知识和金融能力总体上是有效的；由于地区经济以及农村生产生活方式、社会文化的差异，中和农信金融教育效果存在地区差异；农户对中和农信金融教育项目的满意度较高，90%以上的农户认为金融教育是有帮助的，并且再次接受金融教育的意愿强烈；不同地区农户对金融教育内容的偏好存在差异，内蒙地区农户主要关注贷款和信用方面的知识，而经济较发达的山东地区农户对理财、保险等知识更加感兴趣。
报告建议
基于上述研究结论和以及金融教育存在的问题，课题组对中和农信金融教育活动的进一步开展提出以下四点建议：一是根据不同地区农户的金融需求开发更有针对性的金融教育体系；二是提高金融教育活动的规范性，适当增加金融教育活动开展的频率；三是丰富金融教育活动的形式，增强金融教育的效果；四是明确金融教育的目标和职责，将金融教育活动纳入分支考核。
关于“星空计划”
“星空计划”是中和农信项目管理有限公司（简称“中和农信”）2015年发起的一项小型研究计划， 每年举办一届，旨在搭建国内优秀青年学者、行业精英开展农村金融相关的前瞻性研究平台，通过为研究者提供资金、技术、数据以及人员等全方位支持，为中和农信的发展提供智库支持，推动国内普惠金融发展的理论、战略、方法研究。
