根据商业银行信用卡业务监督管理办法第70条，持卡人欠款逾期后，无法一次性还款，而又同时产生了大量的罚息违约金，生活入不敷出，无法承担，可以与发卡行进行二次协商，达成个性化分期还款，最长可达60期。