根据《银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定:在特殊情况下，经确认信用卡所欠款项超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，事实上就是停止还款。“协商分期”必须满足这两个条件。1.当你主动联系银行或者银行的时候，一定要主动向银行工作人员描述你的现状，说明你资不抵债的原因，告诉他们你暂时还不了多少钱，但是如果少的话，每个月都可以全额支付。银行不会听你的“片面之词”，同意签协议。银行会根据之前的支付记录、还款记录、信用卡消费等维度来考虑。2.在你过去的信用卡记录中，你一直保持着良好的还款行为，逾期后银行可以随时联系你，你也主动和他们沟通过。否则，您的分期付款要求很可能会得到满足。与银行沟通后，银行开始评估是否符合条件。如果符合条件，银行一般会在3个工作日内签订分期还款协议。协议将通过传真发送。到达后需要附上身份证复印件并签字。银行收到协议后会上报。一般来说，协议会在一周内生效。生效后银行会遵循还款时间原则！与银行讨论一些注意事项。第一步其实说白了，议付就是问银行。当然，协商并不意味着像求助一样的奉承，而是需要真诚，要主动联系银行，和银行详细说明逾期的困难和原因。第二步其实谈判的目的是让银行知道你要还钱，表明你愿意还钱，所以要体现在沟通上。但相对于你现在面临的资金困难，全额还款基本不可能。之后希望降低利息，分期还款。第三步仔细看看你的账单，看看有没有超出规定限额的利息和违约金。如果有，也可以通过协商要求救济。这些超出法定界限的利益是可以有底气的，因为不符合要求。！