很多人可能都会觉得保险合同很繁琐，很难看懂。估计有很多人把保险买回家之后，都没有翻看过合同吧。可能有的人翻看过，但是却没有看懂吧。呵呵，今天我就教教大家，很快就把保险合同看懂。虽然达不到专业人士的水准，能大致看懂，也是可以的。说不定还能发现代理人给你说了一些合同里面根本就不存在的东西呢。
保险合同，有很多种，有的是单一的险种，有的是一个二个主险附加附加险。每家公司的格式版面也会有所不同，有的有目录，有的没有目录，各家公司顺序也可能会不一样，但是不管怎样，该有的内容肯定都是有的。
主要看这几个方面：
1、合同前面部分的保险单 里面保障计划表，上面写清楚了，本合同共包含多少个险种，是单一的险种呢还是一个二个主险附加附加险。另外，每个险种的名称，相对应的年度保费是多少，对应的交费年限和保障期限，还有投保人、被保险人和受益人的信息，基本保险金额等等。（每个险种在后面都会有相对应的条款的，而且每个都是独立的。）这里特别需要注意的是交费期限和保障期限是不同的，有的代理人会说这个交10年就行了，你千万不要理解为10年保险期限就到了，就可以退钱了哦。另外，附加险多为一年期的短期险，短期险可能每年的交费金额是不一样的，这个时候我们就需要翻看此款险种对应的合同，会有一个年度保费的表格，里面会写清楚，哪个年龄对应交多少保费。
2、现金价值 现金价值是密密麻麻的数字，里面写清楚了到某个保单年度，现金价值是多少。现金价值有的是按份或者按每1000元保险金额或者其他方式来写的，如果是按照每1000元保险金额对应多少现金价值，你是买的10万保额的话，这个数字你就需要乘以100.记住，每个险种都有现金价值的，附加险有分红也有现金价值（当然，不确定的分红金额，现金价值也只能估算）。这里需要注意的是，你可以算算，你这份保单，一共交了多少钱，什么时候退保可以不亏，什么时候退保比较划算，做到心里有数。一般来说，现金价值刚开始都会比较低，慢慢才会逐步增加（当然，也有特殊情况比如消费型的附加险之类）。
3、保险条款之保障内容 每个险种在后面都会有相对应的条款的，而且每个都是独立的。
重疾的保障内容，会列出很多的病种，会有相应的解释。比如其中前25种，各家都有（大部分险种会把这25种放在最前面，但也有例外的，比如平安福，还有某些多次赔付的重疾，会把重疾分类），后面的就不一定了，即使是同一家公司的不同的险种也有可能不一样。每个病种都会写清楚赔付条件，满足何种条件才赔钱。如果是一次赔付的重疾，相对会比较简单一些；多次赔付的，会写清楚，第一次赔付多少钱，第二次多少钱有什么条件，第三次等等。还有，有的险种会写清楚某些病种会特别赔付。轻症，也会写得很清楚，有哪些轻症，赔付几次，是一次还是三次还是五次；赔付多少钱，是写的赔付具体金额还是写的赔付基本保险金额的20%或者50%或者是20%但以10万为限还是怎么的。
防癌险跟重疾险类似，只是，各家保障的情况是不一样的，是保所有癌症再加轻症呢还是保某些癌症，是赔付都一样呢，还是某种癌症特别赔付赔付多少。
年金险的话，会写清楚年金领取时间，是每年返还是隔年返，还是到了什么时候返，还是有什么条件返，还是一开始返多少到了多少岁开始又返多少，等等。年金险有的会附加一个万能账户，这个万能账户的合同条款中会写清楚复利是怎么复利，是年复利呢还是月福利，还有保底利率是多少。如果保底利率才1.75，而代理人给你做计划书的时候是用5或6演算的，那你得注意了。开个玩笑哈，呵呵。
意外险，也会写清楚，保哪些意外，哪些意外保障多少金额，意外医疗和意外是不一样的哟。意外一般指的是身故，意外医疗是意外发生后所产生的医疗费用。医疗费用是怎么报销的，是100%赔付呢，还是免赔多少之后百分之多少赔付。目前市面上畅销的百万驾乘险，多是可以返还的，具体返还多少，也会写得很清楚，是20年还是30年后返还所交保费的110%呢还是120%，还是只有主险才返还150%，附加险是消费型的，还是怎么的。
寿险 也会写出具体的保障内容，是保额会变的还是额度不变的，如果是增额的，是怎么个增额法，是每年增加呢，还是某一段时间额度高一些。还有的险种，寿险是主险，会附加重疾险，比如平安福之类，它会写清楚，重疾如果赔付了，寿险的额度会相应的减少。
备注：除了寿险之外，很多险种都有身故功能，这也需要了解，18岁前和18岁后是不一样的哦。市面上畅销的多款终身重疾都有身故功能，有的还能保全残，都是赔保额哦。特殊的有，太平的分红型重疾，身故（主险寿险）赔的是基本保额加分红，重疾（附加险）赔的是基本保额加分红的现金价值。
4、 保险条款之责任免除 这个也必须要了解清楚，一定要清楚，在什么情况下，发生了事故，这份保险是不赔的，免得保险白买了。
5、保险条款之犹豫期 一般情况下，是收到保险合同签收之后10天或15天。这个时候提出退保，一般只会收取10块钱工本费。
6、保险条款之宽限期 一般保险费的宽限期是60天，也就是说到了约定的交费日期之后，你在60天之内把保险费补交上，是没有任何影响的。
7、保险条款之保费豁免 有的险种是自带的保费豁免，有的是附加的附加险。需要注意的是豁免是怎么豁免的，是轻症豁免呢还是重疾豁免还是全残豁免，还是以上几个都可以豁免？
8、附加险之投保人豁免 跟第7款类似，只是是针对投保人的。投保人发生情况时保费豁免。是轻症豁免呢还是重疾豁免还是全残豁免还是因意外发生全残或身故才豁免，还是以上几个都可以豁免？
还有一些特殊的，我想特别提出来说说，平安的万能险和平安福险种（没别的意思，仅仅是觉得特殊，不容易看懂）。
Ø 平安的万能险跟万能型的年金险是不一样的，虽然都有万能账户，特殊的是平安多了一些保障功能。以下图为例：
1) 主险：寿险 保险期间终身，交费年限不限，保险金额18万
2) 附加长险：重疾 保险期间终身，交费年限横杠，保险金额16万，保险费横杠
3) 附加一年期短险 保险费横杠
4) 附加一年期短险几个。
我们着重说一下前3个，寿险的意思就是人不在了能拿到的金额，交费金额和保障期限都比较清楚，但为什么交费年限不限呢，意思就是说投保人可以自己选择交多少年。有的万能险这个地方写的是10年，意思就是至少交10年。但需要注意的是，寿险和重疾的保险金额不是叠加的，如果重疾赔了16万，寿险就只剩2万了哟。重疾和附加一年期短险为什么保险费是横杠呢，这是因为这几款的保险费都不是另外交的，是从主险保险费里面扣的，每年都要扣，保到多少岁就会扣到多少岁，这就叫保障成本。第四项，没什么好说的，消费型的一年期短期险，年龄不同交费金额不同。
另外，除了保障成本外，请注意万能险的初始费用，初始费用有一个比例表，写清楚了第一年扣多少比例第二年扣多少，等等。
你可以算算，到目前为止，你共交了多少钱，你的账户口初始费用和保障成本扣了多少钱，还有年纪大的时候每年的保障成本是多少，可能会有对你来说很惊讶的发现。
Ø 平安福 平安福需要注意的，跟万能险比较类似的有一点，以18万寿险和16万重疾来举例：寿险和重疾的保险金额不是叠加的，如果重疾赔了16万，寿险就只剩2万了哟。还有它的重疾种类是分类的，行业协会规定的25类重疾，它是打乱了放进45类病种里面的。
其实，说实话，保险合同确实是比较复杂，但你只要理清楚了大致的内容，就能够很好的看懂了。对于非保险从业人员来说，能这样大致看懂合同其实也还是不错了，在遇到风险或者是问题的时候，还是需要多咨询你的保险代理人或者保险经纪人哟。
你也可以把合同拍照留言，吧里有很多高手，都可以帮你分析滴哟。
保险合同，有很多种，有的是单一的险种，有的是一个二个主险附加附加险。每家公司的格式版面也会有所不同，有的有目录，有的没有目录，各家公司顺序也可能会不一样，但是不管怎样，该有的内容肯定都是有的。
主要看这几个方面：
1、合同前面部分的保险单 里面保障计划表，上面写清楚了，本合同共包含多少个险种，是单一的险种呢还是一个二个主险附加附加险。另外，每个险种的名称，相对应的年度保费是多少，对应的交费年限和保障期限，还有投保人、被保险人和受益人的信息，基本保险金额等等。（每个险种在后面都会有相对应的条款的，而且每个都是独立的。）这里特别需要注意的是交费期限和保障期限是不同的，有的代理人会说这个交10年就行了，你千万不要理解为10年保险期限就到了，就可以退钱了哦。另外，附加险多为一年期的短期险，短期险可能每年的交费金额是不一样的，这个时候我们就需要翻看此款险种对应的合同，会有一个年度保费的表格，里面会写清楚，哪个年龄对应交多少保费。
2、现金价值 现金价值是密密麻麻的数字，里面写清楚了到某个保单年度，现金价值是多少。现金价值有的是按份或者按每1000元保险金额或者其他方式来写的，如果是按照每1000元保险金额对应多少现金价值，你是买的10万保额的话，这个数字你就需要乘以100.记住，每个险种都有现金价值的，附加险有分红也有现金价值（当然，不确定的分红金额，现金价值也只能估算）。这里需要注意的是，你可以算算，你这份保单，一共交了多少钱，什么时候退保可以不亏，什么时候退保比较划算，做到心里有数。一般来说，现金价值刚开始都会比较低，慢慢才会逐步增加（当然，也有特殊情况比如消费型的附加险之类）。
3、保险条款之保障内容 每个险种在后面都会有相对应的条款的，而且每个都是独立的。
重疾的保障内容，会列出很多的病种，会有相应的解释。比如其中前25种，各家都有（大部分险种会把这25种放在最前面，但也有例外的，比如平安福，还有某些多次赔付的重疾，会把重疾分类），后面的就不一定了，即使是同一家公司的不同的险种也有可能不一样。每个病种都会写清楚赔付条件，满足何种条件才赔钱。如果是一次赔付的重疾，相对会比较简单一些；多次赔付的，会写清楚，第一次赔付多少钱，第二次多少钱有什么条件，第三次等等。还有，有的险种会写清楚某些病种会特别赔付。轻症，也会写得很清楚，有哪些轻症，赔付几次，是一次还是三次还是五次；赔付多少钱，是写的赔付具体金额还是写的赔付基本保险金额的20%或者50%或者是20%但以10万为限还是怎么的。
防癌险跟重疾险类似，只是，各家保障的情况是不一样的，是保所有癌症再加轻症呢还是保某些癌症，是赔付都一样呢，还是某种癌症特别赔付赔付多少。
年金险的话，会写清楚年金领取时间，是每年返还是隔年返，还是到了什么时候返，还是有什么条件返，还是一开始返多少到了多少岁开始又返多少，等等。年金险有的会附加一个万能账户，这个万能账户的合同条款中会写清楚复利是怎么复利，是年复利呢还是月福利，还有保底利率是多少。如果保底利率才1.75，而代理人给你做计划书的时候是用5或6演算的，那你得注意了。开个玩笑哈，呵呵。
意外险，也会写清楚，保哪些意外，哪些意外保障多少金额，意外医疗和意外是不一样的哟。意外一般指的是身故，意外医疗是意外发生后所产生的医疗费用。医疗费用是怎么报销的，是100%赔付呢，还是免赔多少之后百分之多少赔付。目前市面上畅销的百万驾乘险，多是可以返还的，具体返还多少，也会写得很清楚，是20年还是30年后返还所交保费的110%呢还是120%，还是只有主险才返还150%，附加险是消费型的，还是怎么的。
寿险 也会写出具体的保障内容，是保额会变的还是额度不变的，如果是增额的，是怎么个增额法，是每年增加呢，还是某一段时间额度高一些。还有的险种，寿险是主险，会附加重疾险，比如平安福之类，它会写清楚，重疾如果赔付了，寿险的额度会相应的减少。
备注：除了寿险之外，很多险种都有身故功能，这也需要了解，18岁前和18岁后是不一样的哦。市面上畅销的多款终身重疾都有身故功能，有的还能保全残，都是赔保额哦。特殊的有，太平的分红型重疾，身故（主险寿险）赔的是基本保额加分红，重疾（附加险）赔的是基本保额加分红的现金价值。
4、 保险条款之责任免除 这个也必须要了解清楚，一定要清楚，在什么情况下，发生了事故，这份保险是不赔的，免得保险白买了。
5、保险条款之犹豫期 一般情况下，是收到保险合同签收之后10天或15天。这个时候提出退保，一般只会收取10块钱工本费。
6、保险条款之宽限期 一般保险费的宽限期是60天，也就是说到了约定的交费日期之后，你在60天之内把保险费补交上，是没有任何影响的。
7、保险条款之保费豁免 有的险种是自带的保费豁免，有的是附加的附加险。需要注意的是豁免是怎么豁免的，是轻症豁免呢还是重疾豁免还是全残豁免，还是以上几个都可以豁免？
8、附加险之投保人豁免 跟第7款类似，只是是针对投保人的。投保人发生情况时保费豁免。是轻症豁免呢还是重疾豁免还是全残豁免还是因意外发生全残或身故才豁免，还是以上几个都可以豁免？
还有一些特殊的，我想特别提出来说说，平安的万能险和平安福险种（没别的意思，仅仅是觉得特殊，不容易看懂）。
Ø 平安的万能险跟万能型的年金险是不一样的，虽然都有万能账户，特殊的是平安多了一些保障功能。以下图为例：
1) 主险：寿险 保险期间终身，交费年限不限，保险金额18万
2) 附加长险：重疾 保险期间终身，交费年限横杠，保险金额16万，保险费横杠
3) 附加一年期短险 保险费横杠
4) 附加一年期短险几个。
我们着重说一下前3个，寿险的意思就是人不在了能拿到的金额，交费金额和保障期限都比较清楚，但为什么交费年限不限呢，意思就是说投保人可以自己选择交多少年。有的万能险这个地方写的是10年，意思就是至少交10年。但需要注意的是，寿险和重疾的保险金额不是叠加的，如果重疾赔了16万，寿险就只剩2万了哟。重疾和附加一年期短险为什么保险费是横杠呢，这是因为这几款的保险费都不是另外交的，是从主险保险费里面扣的，每年都要扣，保到多少岁就会扣到多少岁，这就叫保障成本。第四项，没什么好说的，消费型的一年期短期险，年龄不同交费金额不同。
另外，除了保障成本外，请注意万能险的初始费用，初始费用有一个比例表，写清楚了第一年扣多少比例第二年扣多少，等等。
你可以算算，到目前为止，你共交了多少钱，你的账户口初始费用和保障成本扣了多少钱，还有年纪大的时候每年的保障成本是多少，可能会有对你来说很惊讶的发现。
Ø 平安福 平安福需要注意的，跟万能险比较类似的有一点，以18万寿险和16万重疾来举例：寿险和重疾的保险金额不是叠加的，如果重疾赔了16万，寿险就只剩2万了哟。还有它的重疾种类是分类的，行业协会规定的25类重疾，它是打乱了放进45类病种里面的。
其实，说实话，保险合同确实是比较复杂，但你只要理清楚了大致的内容，就能够很好的看懂了。对于非保险从业人员来说，能这样大致看懂合同其实也还是不错了，在遇到风险或者是问题的时候，还是需要多咨询你的保险代理人或者保险经纪人哟。
你也可以把合同拍照留言，吧里有很多高手，都可以帮你分析滴哟。
