年金险，简单来说就是特定的时间内，定量给付你一笔现金流的保险。最重要的两个特点：定时、定量。
目前市面上最好的年金险收益率可以达到4%左右，高于银行定期和CPI，我们就无需担心本金贬值的问题。
并且年金险跟其他理财险不一样的地方，在于它的给付是确定的、固定的。不管是什么时间给钱，给多少钱，都是从一开始就确定下来，写进合同里，固定不变的。也就是说从合同生效的那天起，收益就确定下来写进合同了，即使后来国家进入负利率时代，保险公司也必须按合同给你这笔钱。

年金险是复利的！复利！复利！而银行理财产品是单利的！从下表就可以看出，单利和复利的区别，同样是一万块钱，4.025%的复利跟单利5%相比，在第12个年头就可以超过单利，而在第49个年头，可以是单利5%的2倍！！更重要的是，单利的银行理财产品，最长也就可以买5年，5年后，还有可能买到5%的理财产品吗？
所以长期投资就应该投复利产品！

同样100万的本金，不同的收益率下复利滚存50年后竟相差160万！
复利的效果是惊人的，一年两年我们觉得差别不大，但长达几十年的利滚利，最终的差别会让我们目瞪口呆。
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遗憾的是，预定利率4.025%的年金险去年基本全面下架了，今年竟然发现有条漏网之鱼~但也要在3月底之前停售！要是停售了，再也找不到如此好的产品了！

在很多人的印象中，4%也不高啊。
像很多银行存款，五年期能到4%-5%
30年的国债，也能到3.8%
如果只是三五年，确实完全没必要买年金险。
这里要注意的是，年金险的4%是复利，
在复利的作用之下，4.025%的预定利率收益也是很可观的。

在这张复利单利的转换表中，
持续30年4%的复利，相当于7.5%的单利，
10万变成32万。

对于很多没有理财能力的家庭来说，也不错了。
而此番，如果4.025%预定利率的下架，市面上最好的产品成了3.5%。
比如同样是10万本金，4.025%利率和3.5%利率的产品都经过30年计息后的最终收益，如下图：

落实到具体，每年会将近少领近20%。

在未来，投资环境可能恶化，加上可能会迎来低利率时代，
4%的复利也并不简单。
有4个理由：
1、先来衡量下我国的经济目前处在什么位置上
这两天安X证券首席经济学家高先生做了个演讲，他把中、日、韩等四个地区在历史上的发展做了一个横向对比，通过计算人均GDP，锁定了一个时间轴。
即2010年的中国约等于
1968年的日本
1991年的韩国
1987年的台湾

（这张图蛮惊人的，拟合度极高，有一定参考性）
红线是中国，蓝线是日、韩等三个地区的算数平均。因为现在是2019年，所以红线只到了9，
但是从前9年来看，红线和蓝线趋势基本一致，
至于未来11年会不会也这么走，谁都不好说也不敢说。
不过，经济趋缓几乎是不可避免的，未来的投资环境可能没有那么乐观。
这两年资本收紧、股市颓废、房市低迷，再加上不断爆雷的的p2p，很多人手上本就脆弱不堪的资产不知道该往哪放。
如果从这点来看，长达几十年4%的复利，收益未必不够高，而且足够稳。
这是其一。

2、从世界范围内对比，普遍都低利率
如果放眼全世界，低利率已经成了普遍现象。
近10年的政策利率，主流国家普遍处在低位：

10年期的国债利率，主流国家也在不断下行。

如果国内保持高利率，就会存在外汇涌入，推高资产价格的问题。
我们如果不想看到这一幕，就只能跟着这一趋势走。
我们会走上利率下行的道路，是规律使然。
这是其二。

3、我国的利率下行的通道已经打开
那么我国的情况是什么样呢？

国内的利率不断下降，是既成事实。

国债利率不断下降，也是既成事实。
未来会下降到哪个位置，我不敢确定。
但是我敢确定的是，想要长期靠银行存款和国债就能达到复利4%，是几乎不可能的。
这是其三。

4、养老问题刻不容缓
还有个问题赤裸裸摆在我们面前：养老。
这个问题过于敏感，我只列举几个数字：
2018年，中国60岁及以上人口占总人口已经达到17.88%。
2000年时，社会抚养比还是5:1，也就是5个人缴养老保险，1个人领养老金，到现在抚养比就变成了2.8:1。
我们社会几十年后能不能给老年人足够的支持，我不确认。
我们家庭能否有足够的资产帮助我们安度晚年，我也不确认。
是不是有必要买上一份复利4%的年金险，我就更不确认了。
这是其四。

随着我国经济从“烈火烹油”到“小锅慢炖”，未来的通胀可能没有这么迅猛。
而且基于历史上各个国家的经验以及国内的发展和养老形势，
那么，对于没有风险承担能力的家庭，也许年金险就是最不坏的选择了。
可观的复利+稳定的收益，这对很多家庭来说，也是很靠谱的选择。

敲黑板啦！！！

这两天忙的没有更新～准备拉群聊这个了，这里不温不火的，没有动力ing