张三向李四借款5万元装修房子，约定年利息8.69%，张三把自己每月有3千元收入的工资卡交给李四，用来还款和利息。借款后第一个月，李四用还款卡取回来3千元用来还款。第二个月，张三用独自用手机转账方法，把工资卡三千元转走了；第三个月，张三又用手机把工资卡三千元购物消费了，第四个月，张三没与李四商量，擅自挂失重办新的工资卡，李四手里的还款卡已经失效了。张三违背承诺，没有按时按月用卡还钱，是否违法？违犯法律那些条款？应该受到那些处罚？请教高手和律师帮助解答，最优答案将获得奖励。