[科普贴] 保险到底怎么选？3分钟了解选购美国人寿保险的必备知识
“人寿保险”到底是指的什么？在美国，这类保险到底有什么用？我应该如何选择？今天将分享关于选购美国人寿保险产品的小技巧，帮助读者3分钟了解投保决策的过程。
“人寿保险”到底是指的什么？在美国，这类保险到底有什么用？我应该如何选择？今天将分享关于选购美国人寿保险产品的小技巧，帮助读者3分钟了解投保决策的过程。
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什么是人寿保险？
人寿保险，是一份合约文件。具体来说，它是我们作为投保人和保险公司签署的一份合约文件。
我们付钱给保险公司，保险公司则履行合约里约定的各种福利。比如，在我们去世后，赔付一大笔钱给我们的受益人；或者，某些保险合约允许我们需要用钱的时候，从保险公司里支取现金出来，等等。
资金的受益人可以任意支配这些钱。这通常包括了支付房屋贷款，支付日常生活费用，水电账单，孩子日托费用等等。
人寿保险，是一份合约文件。具体来说，它是我们作为投保人和保险公司签署的一份合约文件。
我们付钱给保险公司，保险公司则履行合约里约定的各种福利。比如，在我们去世后，赔付一大笔钱给我们的受益人；或者，某些保险合约允许我们需要用钱的时候，从保险公司里支取现金出来，等等。
资金的受益人可以任意支配这些钱。这通常包括了支付房屋贷款，支付日常生活费用，水电账单，孩子日托费用等等。
在家庭的财务规划中，人寿保险，是每一个家庭的基本安全保护层。当我们的生活状态因为年龄，收入，意外等各种因素发生变故时，我们的家庭仍然能在安全保护网下，支付日常的开销，保持体面的生活，或者不至于陷入困境。
终身型人寿保险
终身型人寿保险并不是一个产品的名称，它只是一个概念，包含了很多种不同的产品类型。比如储蓄分红保险Whole Life，万能险UL，投连险VUL，指数保险IUL等。
这类保险合约的特点是， 它们通常是按照终身，比如100岁，120岁的，甚至130岁的保障期限进行设计的。只要保单在此期间有效，那在我们过世时，就一定能得到赔付。
定期寿险 和 终身型人寿保险的最大区别是，终身型人寿保险有一个“现金值”账户。这就意味着，终身型人寿保险可以被当作一个储蓄理财产品来理解，而不是当作一个传统意义的保险计划来理解。
终身型人寿保险并不是一个产品的名称，它只是一个概念，包含了很多种不同的产品类型。比如储蓄分红保险Whole Life，万能险UL，投连险VUL，指数保险IUL等。
这类保险合约的特点是， 它们通常是按照终身，比如100岁，120岁的，甚至130岁的保障期限进行设计的。只要保单在此期间有效，那在我们过世时，就一定能得到赔付。
定期寿险 和 终身型人寿保险的最大区别是，终身型人寿保险有一个“现金值”账户。这就意味着，终身型人寿保险可以被当作一个储蓄理财产品来理解，而不是当作一个传统意义的保险计划来理解。
正因为如此，终身型人寿保险的保费，通常情况下要比定期寿险贵，并且存取保费的方式，具备一定的灵活性。
总结一下，如果您刚结婚，刚有了孩子，刚贷款买了房等等，需要寻求一个保障，来管理因为早期的意外给配偶和孩子带来的财务风险，比如那么定期寿险是一个不错的选择；而如果您打算进行长远的财务规划，比如补充退休收入规划，财富管理和传承规划，或者遗产的规划，那么终身型人寿保险是一个更好的选择。
总结一下，如果您刚结婚，刚有了孩子，刚贷款买了房等等，需要寻求一个保障，来管理因为早期的意外给配偶和孩子带来的财务风险，比如那么定期寿险是一个不错的选择；而如果您打算进行长远的财务规划，比如补充退休收入规划，财富管理和传承规划，或者遗产的规划，那么终身型人寿保险是一个更好的选择。
保额( Coverage )的大小，决定了价格的高低，保额越大，价格越贵，能否承受得起，就成为我们需要考虑的问题。
我们常说的$500万的保单，这个"$500万"，就是指的保额的大小。确定保额的大小，可以采用最简单的法则——家庭年收入的10 到 20 倍。
当我们确定下来了保额的大小后，可以根据家庭的财富状况，选择不同的产品，最后，我们就会面临是否能承担得起的选择。
我们常说的$500万的保单，这个"$500万"，就是指的保额的大小。确定保额的大小，可以采用最简单的法则——家庭年收入的10 到 20 倍。
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