第一支柱，即社保养老保险，分两个部分：单位缴费部分计入公共统筹账户，这部分大家缴在一个资金池子里，实行现收现付制，就是在职人员的缴费直接支付给退休人员作为退休金；个人缴费部分计入个人账户，现在个人账户应该是实账了，这个账户的资产归个人所有，实行权责制，在职人员的缴费由本人在退休时领取。
查了一个我自己的个人账户权责，发现2015年是个分水岭，2015年的收益率只有1.5%，2015年以前只有2~3%（那时候的利率水平高啊），2015年以后达到6~8%。这个差异应该是2015年以前，个人账户还是虚账，为什么这么推测呢？因为那时候的存款利率高啊，我印象中那时候一年期的利率水平都高于3%，正常实账的话，不说买债券，至少可以存大额或几年定期啊。2015年应该是开始调资金做实账，并委托社保基金投资了，所以从2016年开始收益高达6~8%。
注：社保基金不是大家通常说的社保。
按6%的年收益率和2022年的缴费水平，到2043年我退休的时候，我的个人账户里有会100多万。想想就开心~

第二支柱，就是年金了。年金应该是单位和个人缴费部分，全部计入个人账户，所以非常划算的，这个账户当然是实账权责制的。
我的年金账户经历了四个阶段：公司管理阶段（就是存了定期）、集团公司管理阶段-建行托管、集团重组阶段-中行托管、2022年缴费下降阶段（哭……）。年金账户由于托管变了两次，加上晚于社保，收益率没有连续的统计数据（懒得查了），总体感觉，好像收益率低于2015年后社保个人账户，收益率波动率还更高，甚至有负收益年份。而且年金账户有个大问题，就是好像不考虑年龄差异，大家的投资组合都一样，不一样的份额，其实应该按个人年龄配置不同的组合，最好是直接委托社保基金来投资，次好是自己选择投资组合。
总之，一句话，年金的投资水平比较差。
按2022年的余额、缴费水平和6%有收益率，到2043年退休，我的年金账户也能到100多万。开心X2！

第三支柱，就是2022年刚刚开始大规模推广的个人养老金账户了，这个是个人自愿参与，国家给于个人所得税优惠，可以自己选择投资品种，退休才能领取（可一次，也可按月）。
相比来说，我觉个人养老金从投资决策来说，比年金好，但没有年金的企业缴费。我前两天刚刚把2022年的额度12000元购买了基金，股民的风格，当然是积极型基金了。
个人养老金目前能投资的基金，都是基金中的基金（FOF），希望能快实现指数基金、普通基金的投资，最好还能投社保基金、私募集基金。
按6%的收益率计算，我一直缴费的话，到2043年退休，能有50多万。开心X3~

第一、二、三支柱，都是他律，强制性的。
第四支柱，就是个人自己完全自己的储蓄投资了，存款、房产、基金、股票、生意、实业都可以。有能力、能自律的人，应该靠第四支柱就足够了。
我自己能力一般，自律方面比较好，总的来说，相信第四支柱会远大于前面三支柱之合。

今天听说，我们前几年一个退休的女同事，退休的时候领的退休金是6000多，虽然略低于我们的想象，但55岁退休每个月领6000多退休金，也真是幸福啊！

2023年的个人养老金账户，没有缴费了。主要是可买的基金都是FoF基金，嵌套层数太多了，看不清底层资产和投诉逻辑。

个人养老金账户，终于可以投指数基金了（听说是12月15日开始），有我中意的指数基金，准备用上2024年的1.2万额度。